美国社区银行协会反对OCC批准Coinbase信托银行牌照
美国独立社区银行家协会（ICBA）于2026年4月3日发表声明，反对货币监理署（OCC）有条件批准加密货币交易平台Coinbase申请国家信托银行牌照的决定。ICBA认为，Coinbase的申请在风险控制、盈利能力及清算规划方面存在明显缺陷，并指出OCC缺乏法定授权，在未实施完整银行业监管要求的情况下扩大加密资产相关信托权力。
ICBA批评称，近年来非银行实体大量申请银行牌照，意图享受银行体系的特权而规避全面监管。该组织强调：“非银行实体正寻求美国银行牌照的益处，却未满足美国银行业监管的完整范围。”
与此同时，美国金融改革教育基金（Americans for Financial Reform Education Fund）也对OCC的决定提出质疑，警告此举偏离了长期形成的银行法规，可能使金融体系暴露于加密市场波动、欺诈及洗钱风险之下。
OCC于2026年4月3日宣布有条件批准Coinbase的信托银行牌照申请，这一决定经过长达六个月的审查。Coinbase在声明中表示，该牌照将使其托管及市场基础设施业务纳入联邦监管框架，强调其不计划持有客户存款或从事存贷业务，并称“加密资产的正确发展方向是融入现有体系，而非绕开它”。
此事件是当前银行业与加密行业围绕数字资产在金融体系中角色的更广泛争议的一部分，尤其聚焦于稳定币及收益型产品。2026年1月，美国银行CEO布莱恩·莫伊尼汉曾警告，若允许稳定币发行方提供利息，可能吸引高达6万亿美元的资金从传统银行系统流出，削弱信贷能力并推高借贷成本。
包括银行政策研究所（Bank Policy Institute）在内的行业组织也已致函立法者，指出监管空白可能使收益型稳定币产品规避限制，扰乱传统信贷渠道。
目前，国会正就《数字资产市场清晰法案》（US Digital Asset Market Clarity Act）展开讨论，该法案旨在建立联邦层面的加密监管框架。Coinbase首席执行官布莱恩·阿姆斯特朗此前表示无法支持该法案现行草案，因其对稳定币收益设限。但首席法务官保罗·格雷瓦尔在4月3日表示，立法者正在就法案核心条款达成一致，但收益问题仍是主要障碍，导致参议院银行委员会的审议进程被推迟，联邦数字资产监管框架的建立仍悬而未决。
编辑点评
此次OCC批准Coinbase信托银行牌照的决定，标志着美国金融监管体系在应对加密资产挑战上的重大转变，引发传统银行业强烈反弹。ICBA等组织的反对反映了银行业对监管公平性和系统性风险的深层担忧——若非银行实体能绕过全面监管获取银行特权，将动摇美国金融体系的监管基础，尤其是存款保险、资本充足率和清算能力等关键机制。此举可能加剧金融脱媒，削弱传统银行的信贷中介功能，正如Bank of America CEO所警示的6万亿美元存款外流风险。
从国际视角看，美国此举可能成为全球加密监管的风向标。若美国允许加密平台通过信托牌照进入银行体系，其他国家或效仿，从而加速数字资产与传统金融体系的融合，但也可能放大系统性风险。当前全球尚无统一的稳定币监管框架，美国的立法进程直接关系到国际金融稳定与监管协调。《数字资产市场清晰法案》的停滞凸显了监管与创新之间的张力，尤其是关于稳定币收益的争议，或将决定未来数字资产能否真正成为主流金融基础设施的一部分。
长远而言，若美国最终确立包容性但严格的监管框架，可能推动全球加密资产从“影子金融”走向“合规金融”，提升市场透明度与可信度。反之，若监管滞后或碎片化，将加剧市场不确定性，影响跨境资本流动与金融创新格局。目前，立法博弈仍在继续，未来数月的国会进展将决定美国乃至全球数字资产生态的走向。